Merma — el dictamen que demuestra el rendimiento que la póliza dio por perdido

Concepto

Merma es el dictamen de parte del seguro agrario: reconstruye lo que una parcela producía de verdad y lo pone en el expediente antes de que el perito cierre la tasación. La orden de cada línea del Plan de Seguros Agrarios fija un rendimiento asegurable por municipio y cultivo en una tabla; ese número es una media municipal donde caben el mejor regadío y el peor secano, y es el que se multiplica por superficie y precio el día que graniza. Merma cruza tres cosas que hoy nadie junta: el libro de entregas de la cooperativa (lo que cada socio entregó de cada recinto SIGPAC, con báscula y liquidación), la serie de NDVI de Sentinel-2 por recinto desde 2017 y el balance hídrico FAO-56 con la estación más cercana. Con eso calcula la brecha entre el rendimiento que la póliza reconoce y el que la parcela da, y en siniestro monta el contrafactual: cuánto habría producido esa parcela si no hubiera helado, comparada con parcelas testigo de la misma variedad, suelo y marco que no se vieron afectadas.

Quién paga: la cooperativa agraria, la SAT y el corredor de seguros agrarios —no el agricultor suelto—. Es quien tiene el libro de entregas, quien recibe las llamadas en mayo y quien hoy contesta "lo que diga el perito". El técnico de la cooperativa gana una herramienta que convierte su conocimiento de campo en un documento que el perito tiene que leer; el socio gana dinero y la cooperativa se queda una parte.

Precio: 690 €/mes por cooperativa hasta 500 socios (incluye 60 expedientes al año) + 18 % de la indemnización adicional conseguida, con un mínimo de 250 € por expediente para que un siniestro pequeño también se monte. El ajuste de rendimiento asegurable para la campaña siguiente —el que evita pagar cobertura que nunca se va a cobrar— se cobra aparte: 9 €/ha, una vez al año. El corredor paga 0,35 % del capital asegurado de su cartera y lo revende como servicio de valor añadido a sus clientes.

La cuenta a favor: una cooperativa de 400 socios y 6.000 ha en un año malo reparte del orden de 1,4 M€ de indemnización. Si el dictamen mueve el rendimiento reconocido un 8 % —estimación conservadora, no una promesa— son 112.000 € que vuelven a los socios; el 18 % son 20.160 €, más 8.280 € de cuota: unos 28.000 € al año por cooperativa, con un coste marginal de dos jornadas de agrónomo por expediente. Y el ahorro silencioso: el socio que descubre que su rendimiento asegurable está un 20 % por debajo de lo que produce puede ajustar la póliza y dejar de pagar por una cobertura que la tabla nunca le iba a reconocer.

Por qué es nueva

• Novedad — el peritaje del seguro agrario lo diseña, lo paga y lo ejecuta el lado de la aseguradora; la teledetección ya se usa desde ese lado, y las agtech españolas que quedan (cuaderno de campo, gestión de explotación, visores de NDVI) miran la campaña, no el siniestro. Lo que no existe es la pieza del lado del asegurado: un producto de reclamación que use el libro de entregas de la cooperativa —el único dato que dice cuánto produjo de verdad una parcela concreta— como prueba, con NDVI que fecha el evento y balance hídrico que separa la sequía de la mala suerte. No es un cuaderno de campo más ni un visor de imágenes: es un dictamen reproducible, con autor, fecha y hash, que se puede volver a calcular dentro de tres años.
• Dónde añadimos valor — tres cifras por expediente: (1) la brecha de rendimiento, porque el rendimiento asegurable es municipal y no de parcela, y las mejores fincas de cada término subsidian a las peores; (2) el porcentaje de pérdida, porque el perito tasa a pie de campo el día que puede ir, y la curva NDVI de antes y después fecha la helada o el pedrisco mejor que la memoria del agricultor; (3) el tiempo, porque el expediente se monta en 20 minutos con datos que ya existen, no en dos días de campo con una libreta y fotos. Y una cuarta que no es un ahorro sino una venta: la cooperativa que llega a la asamblea con el dictamen de cada socio se diferencia de la que solo compra y vende.
• Visión — de discutir un siniestro a ser el libro de rendimientos reales de la agricultura española por recinto SIGPAC. Con 3.669 cooperativas y 1,2 millones de socios como mercado direccionable, cada expediente entrena un modelo que dice qué produce cada tipo de suelo con cada práctica; ese dato es exactamente lo que necesita quien pone precio al riesgo, y se vende al corredor, a la mutua y al reasegurador. El producto entra por un siniestro y se queda porque se convierte en el registro de lo que produjo cada parcela, año a año, con prueba.

Diagrama de secuencia

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Lo que ve el usuario

El técnico de la cooperativa entra y ve el mapa de su término con los recintos SIGPAC coloreados por brecha: verde donde la parcela produce más de lo que la póliza reconoce, rojo donde el rendimiento asegurable está por encima de lo que el socio entrega nunca. Pincha el recinto 3 del polígono 12: "socio 214, almendro regadío, 4,2 ha. La orden reconoce 4.100 kg/ha. Tus entregas 2022-2025 dan 5.380 kg/ha de media; 2023 fue el año de la helada del 30 de marzo". Debajo, la curva NDVI de ocho campañas superpuestas, la caída de 2023 marcada en una línea vertical, y la ETo acumulada del periodo.

Llega mayo y graniza. El técnico pulsa "montar expediente", elige los recintos afectados y el sistema propone tres parcelas testigo del mismo municipio, variedad y fecha de poda que no entraron en la granizada. En el campo, la PWA le pide tres fotos por recinto y el estado fenológico; sin cobertura, guarda y sincroniza al volver. Veinte minutos después hay un PDF de once páginas: portada con el recinto y la fecha del evento, tabla de rendimiento reconocido vs reconstruido, curva NDVI con el testigo, balance hídrico, metodología en dos páginas para que el perito pueda rebatirla, y la firma del agrónomo colegiado con hash y sello de tiempo. Al final, una hoja con la diferencia en euros por hectárea y el total del socio.

Imagen sugerida: mapa de recintos SIGPAC en tonos verdes y rojos sobre ortofoto, con un panel lateral que muestra el nombre del socio, el rendimiento de la póliza frente al de las entregas reales en dos barras, y debajo la curva NDVI de varias campañas con un pico de caída marcado; abajo a la derecha, la primera página del dictamen en miniatura.

Repositorios utilizados

• https://github.com/sentinel-hub/sentinelhub-py — la evidencia: descarga y procesa Sentinel-2 por recinto, con máscara de nubes y composiciones temporales, para construir la serie NDVI de cada parcela desde 2017 y fechar el evento.
• https://github.com/woodcrafty/PyETo — el contexto agronómico: evapotranspiración de referencia FAO-56 y balance hídrico con la estación más cercana, para separar una pérdida por sequía de una pérdida por pedrisco.
• https://github.com/docling-project/docling — la lectura del papeleo: convierte la orden del Plan (tablas de rendimientos asegurables), la póliza, las condiciones especiales y las liquidaciones de la cooperativa en datos estructurados, incluidas las tablas escaneadas.
• https://github.com/gotenberg/gotenberg — el cierre documental: monta el dictamen en PDF con anexos, mapas y CSV de cálculo, reproducible byte a byte para que el hash signifique algo.

Variaciones (sinergias)

1. El dictamen que no depende del cielo — se añaden https://github.com/pytroll/satpy (lectura y reproyección de datos de múltiples sensores, radar incluido) y https://github.com/sentinel-hub/sentinel2-cloud-detector (máscara de nubes afinada por modelo, no por umbral). Lo que emerge es una capacidad que hoy no existe en el campo: la prueba de daño cuando no hay una sola imagen limpia en tres semanas, que es justo la primavera del norte. El radar de Sentinel-1 ve la estructura del cultivo a través de la nube y el óptico aporta la firma espectral cuando se abre un claro; la serie combinada da la fecha del evento y el contrafactual aunque la campaña sea un borrón. Nicho: maíz y arroz de Castilla y León, Navarra y el delta del Ebro, manzana y kiwi de Galicia, donde el peritaje clásico se hace a ciegas y el agricultor acepta lo que le ponen: 0,9 €/ha al año, o 40 € por expediente en campaña nublada.

2. El acta que se levanta sin cobertura — se añaden https://github.com/electric-sql/electric (sincronización local-first sobre Postgres) y https://github.com/maplibre/maplibre-gl-js (mapas vectoriales en el navegador, también sin red). Lo que emerge no es una app más bonita: es que la inspección se puede hacer en el sitio donde está el daño, con el mapa de recintos, la ortofoto y el histórico del socio descargados en el móvil, y el acta firmada en el campo se sincroniza sola cuando vuelve la cobertura —sin duplicados y sin pisar lo que otro técnico escribió en el mismo recinto—. Eso convierte a la cooperativa en capaz de cubrir 200 recintos dispersos en dos días con dos técnicos, en vez de una semana con papeles. Nicho: olivar de sierra, almendro de secano y viñedo en vaso, donde el 40 % de las parcelas no tiene cobertura y hoy se apunta en una libreta que se pasa a Excel tres semanas después: 0,9 €/ha/año dentro de la cuota de la cooperativa.

3. El mapa de rendimiento que se vende al que pone precio al riesgo — se añaden https://github.com/OSGeo/gdal (rasterizar y recortar miles de recintos contra ortofoto y modelos de elevación, en lote y sin QGIS) y https://github.com/meteostat/meteostat-python (series climáticas históricas de estaciones, normalizadas y con control de calidad). Lo que emerge: al acumular expedientes, Merma deja de producir dictámenes y produce un atlas de rendimiento real por recinto, cultivo y año, que es la variable que ninguna aseguradora tiene a escala de parcela porque solo ve lo que el agricultor declara. Con GDAL se procesa la cartera entera en una noche y con Meteostat se cruza cada campaña con la climatología de su estación, de modo que el dato lleva su intervalo de confianza. Nicho: corredores de seguros agrarios, mutuas y reaseguradores que hoy tarifican con medias comarcales; licencia de 9.000 €/año por provincia o 0,4 €/ha de cartera, con la cooperativa cobrando su parte por ceder el dato agregado y anonimizado.

Plan MVP completo

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