Cláusula

Concepto

Cláusula es el escritorio del corredor de seguros para las dos preguntas que hoy se contestan de memoria: «¿esto me lo cubre?» y «¿esta renovación es mejor o solo más barata?». Indexa el condicionado general de cada aseguradora con su edición y su fecha —el PDF de 120-200 páginas que cada compañía revisa cada año— y responde con la cláusula exacta, la página y la edición que aplica a esa póliza; si no lo tiene claro, se abstiene y señala qué cláusula hay que leer. En la renovación alinea tres ofertas por cobertura (capitales, franquicias, sublímites, exclusiones, claims made vs occurrence) y dice en euros qué quita la más barata; después genera la ficha de asesoramiento firmada por el cliente, que es la prueba que el corredor está obligado a poder aportar. Paga el socio director de una correduría independiente de 5 a 25 empleados con 1.200-4.000 pólizas de pyme (España: 3.655 corredores de ámbito nacional; las 167 corredurías de Adecose intermedian 9.296 M€ de primas, el 77 % del sector). Precio: 149 €/mes mínimo, 0,25 € por póliza viva al mes (2.000 pólizas = 500 €/mes), sin implantación obligatoria y 900 € opcionales para digitalizar la cartera histórica escaneada. En una cartera de 2.000 pólizas, una sola renovación perdida son 300-600 € de comisión recurrente al año: el producto se paga si evita una al mes.

Por qué es nueva

• Novedad: el software del corredor (Sisnet, CECAS, Bravo, los módulos de gestión de las redes agenciales) es un CRM de pólizas con vencimientos: sabe cuándo caduca el recibo, no qué dice el contrato. Los comparadores que existen comparan precio y capitales declarados, no coberturas; y el condicionado general —donde viven las exclusiones que deciden un siniestro— no está indexado en ningún sitio del lado del mediador. Cláusula mete la cláusula en la base de datos, con versión y página, y la convierte en la unidad de trabajo del corredor. La consecuencia dura: una pregunta de siniestro se responde en 20 segundos con cita, y la respuesta de marzo se puede reproducir en noviembre con la misma edición del condicionado, aunque la aseguradora ya haya publicado otra.
• Dónde añadimos valor: el corredor no cobra por asesorar, pero responde por no haber asesorado. La doctrina es explícita: es al mediador a quien corresponde probar que advirtió, y las resoluciones de los últimos años condenan por no documentar la recomendación, no por no haberla hecho. Hoy esa prueba es un correo y una llamada. En paralelo, el dinero de la cartera se decide en la renovación: en una póliza de comercio o de RC de pyme, la oferta que llega 80 € más barata suele hacerlo quitando franquicia, sublímite o la cobertura de filtración; el corredor lo intuye, pero no tiene el documento que lo demuestre en la reunión. Producir ese documento —la tabla de deltas con la cláusula de cada lado— es lo que defiende la renovación sin entrar en guerra de precio, y lo que se firma al final es exactamente la prueba del consejo.
• Visión: del «¿cubre?» al expediente de asesoramiento completo de la cartera: cada póliza con su mapa de coberturas aprobado, cada renovación con su comparativa firmada y cada cambio de condicionado de una aseguradora convertido en un aviso a las pólizas afectadas —«Mutua X publica edición 2027 de multirriesgo comercio: nueva exclusión de daños por filtraciones en 14 pólizas tuyas»—. Ese radar de ediciones solo existe si alguien tiene el condicionado versionado, y ese alguien pasa a ser la correduría. De ahí al benchmark de siniestralidad por cobertura para negociar el acuerdo con la aseguradora con datos propios.

Diagrama de secuencia

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Lo que ve el usuario

Son las 9:40 y el corredor tiene al cliente al teléfono con una fuga de agua en el obrador. Escribe cuatro palabras y la respuesta llega antes de que el cliente acabe la frase: «cubierto por 4.2.3, daños por agua, con franquicia de 600 €; excluido el lucro cesante salvo 9.4 si contrató la garantía ampliada — tu póliza sí la tiene, sublímite 18.000 €». Debajo, un botón: «crear ficha de siniestro». Por la tarde abre la pestaña de renovaciones: tres ofertas en columnas y una fila en rojo —«la opción B ahorra 118 €/año y elimina la cobertura de filtración; franquicia sube de 600 a 1.500 €»—. Pulsa «enviar comparativa», el cliente la recibe, la firma en el móvil y el documento queda en el expediente con fecha y hash. Y una vez al mes le llega un correo que antes no existía: «Aseguradora Y ha publicado la edición 2027 del condicionado de RC profesional: 3 cambios, 1 afecta a 22 de tus pólizas».

Imagen sugerida: pantalla de escritorio partida en dos —a la izquierda la pregunta «¿cubre daño por agua?» con la respuesta y una cláusula resaltada en el PDF real al lado, con número de página visible; a la derecha la tabla de tres ofertas con una fila en rojo marcada «−cobertura de filtración»—, sobre un fondo de mesa de despacho con pólizas encuadernadas.

Repositorios utilizados

• https://github.com/microsoft/markitdown — convierte condicionados, pólizas y ofertas en PDF/DOCX a markdown conservando las tablas de capitales, sublímites y franquicias; sin tablas fiables no hay comparativa posible.
• https://github.com/infiniflow/ragflow — pipeline de recuperación con citas sobre el corpus de condicionados, segmentado por cláusula, para que toda respuesta devuelva el fragmento y la página en lugar de un párrafo plausible.
• https://github.com/qdrant/qdrant — índice híbrido (texto + vector) con payload por aseguradora, ramo, edición y póliza: la búsqueda se restringe a la edición que aplica al contrato, de modo que nunca se cita una cláusula derogada.
• https://github.com/docusealco/docuseal — firma de la ficha de asesoramiento y del recibí de la comparativa de renovación: el documento con fecha, hash y firma que el corredor tiene que poder enseñar.
• https://github.com/langfuse/langfuse — traza de cada respuesta (fragmentos recuperados, edición, modelo, versión del prompt): convierte el motor en algo reproducible en un expediente de responsabilidad profesional.

Variaciones (sinergias)

1. + twentyhq/twenty (58.698 ⭐, AGPL-3.0) + apache/superset (75.225 ⭐, Apache-2.0): el motor de coberturas dentro de un CRM abierto, con la ficha del cliente (actividad, plantilla, facturación, naves, flota) como dato vivo, y un cuadro de mando encima → emerge el mapa de exposición de la cartera: la cobertura deja de caducar por fecha y empieza a caducar por contenido, porque el sistema detecta que el cliente abrió una segunda nave, subió a 40 empleados o cambió de CNAE y que su póliza ya no dice lo que su negocio es. Nicho: corredurías medianas de 3.000+ pólizas que negocian el acuerdo anual con seis aseguradoras y necesitan saber qué ramos concentran su exposición.
2. + open-policy-agent/opa (12.387 ⭐, Apache-2.0): las reglas del deber de asesoramiento escritas como políticas versionadas y evaluables —capital mínimo por actividad, exclusiones inadmisibles en el ramo, cliente vulnerable, coherencia entre exposición declarada y cobertura— → emerge el dictamen reproducible: la renovación que incumple una política no se puede emitir, y el bloqueo lleva la regla, la fuente y la fecha, no un aviso genérico. Nicho: corredurías con red de subagentes y colaboradores externos, donde la sociedad responde por lo que firman cuarenta personas que no controla.
3. + QwenLM/Qwen3 (27.679 ⭐, Apache-2.0) + tesseract-ocr/tesseract (77.080 ⭐, Apache-2.0): inferencia en la propia infraestructura del cliente y OCR sobre los condicionados antiguos que solo existen en papel o en PDF escaneado → emerge el modo on-premise y la cartera heredada: se puede montar en una correduría que no admite que el condicionado salga de su servidor, y se recuperan veinte años de clausulados escaneados para defender un siniestro de 2019. Nicho: corredurías de más de 20 empleados, mutuas y departamentos de siniestros de aseguradoras, donde el documento es confidencial por contrato.

Plan MVP completo

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