Titular — el expediente del cliente que se escribe solo y aguanta la inspección del SEPBLAC

Concepto

Titular es el expediente de cliente vivo de los sujetos obligados por la Ley 10/2010. Hoy la prevención del blanqueo en una asesoría fiscal, un despacho con área societaria, una agencia inmobiliaria, un compraventa de vehículos o una joyería vive en una carpeta por cliente, un manual en Word de hace cuatro años y una consulta de listas que se hace a mano cuando hay tiempo. Titular teje la cadena de titularidad real —el 25 % directo o indirecto, el control por otras vías y el titular asimilado— desde lo que el cliente ya trae (DNI o NIE, escritura, poderes, cuentas depositadas), cruza el Registro Central de Titularidades Reales con el acceso acreditado del propio despacho, marca los huecos que el registro no cubre y somete cada expediente a un comité de tres roles que debaten antes de decidir: el que quiere abrir la relación, el oficial de cumplimiento y el examinador externo que busca lo que señalaría una inspección. Lo que sale no es un formulario relleno, es un razonamiento escrito con la cita del documento y la página, la calificación de riesgo factor a factor, las medidas de diligencia debida que tocan (normal, simplificada o reforzada) y la traza inalterable de cada alerta y de cada decisión. Se entrega como pack de plugins que el despacho instala en el agente que ya usa (Claude Code, Cursor, Codex): el obligado no cambia de herramienta, añade el expediente. Alta 450 €, cuota 149 €/mes hasta 150 expedientes activos y 349 €/mes hasta 500 (1,20 € por expediente nuevo por encima del tramo); marca blanca al colegio profesional o a la asociación sectorial por 9.000 €/año más 2,50 €/colegiado/mes. Paga el socio director o el responsable de cumplimiento de un despacho de 5 a 25 personas con 200–600 clientes, y paga porque el 10 de julio de 2027 el Reglamento (UE) 2024/1624 se aplica tal cual en España, el examen del experto externo ya se pide por escrito y una infracción leve llega a 60.000 €, mientras que las graves se cuentan en millones o en porcentaje del volumen. El despacho puede repercutir 12–18 €/mes por cliente por el servicio: con doce clientes ya pagó la cuota.

Por qué es nueva

• Novedad: el mercado español de la PBC tiene dos ramas y ninguna toca el expediente. La primera son plantillas: un manual en Word, un acuerdo de prevención y un Excel de seguimiento que se rellenan una vez y se archivan. La segunda son las herramientas de listas (screening de sanciones y PEP) que dan un semáforo y nada más: dicen «coincidencia» y no dicen por qué, ni con qué documento se sostiene, ni qué medida corresponde. Nadie convierte la obligación en un pipeline continuo con razonamiento escrito y anclas documentales, nadie resuelve la titularidad real a partir de las escrituras que el despacho ya tiene escaneadas, y nadie ha entendido que desde el Real Decreto-ley 5/2023 el Registro Central de Titularidades Reales no basta: el sujeto obligado no puede apoyarse solo en él y debe hacer comprobaciones adicionales salvo diligencia simplificada. Titular existe exactamente para producir esa comprobación adicional y dejar dicho de dónde sale. Y hay una segunda novedad de forma: se vende como plugin dentro del agente que el despacho ya usa, no como otro portal al que hay que entrar.
• Dónde añadimos valor: una asesoría de ocho personas con 400 clientes vivos dedica hoy entre 35 y 50 minutos al alta de cada cliente nuevo —identificación, titularidad real, propósito e índole de la relación, comprobación de listas— y tres a cinco jornadas al año al repaso (revisión de expedientes, plan de formación, informe del experto externo). Solo las 90 altas anuales son unas 60 horas de un técnico a 40 €/hora, 2.400 € que no factura a nadie y que además se hacen mal cuando llegan tres clientes la misma mañana. Titular baja el alta a una revisión de excepciones —el técnico solo toca lo que el comité marca en ámbar o rojo— y entrega el paquete de inspección con un clic: expedientes, decisiones, evaluación de alertas, formación y el borrador del informe del experto externo. En el piloto: de 40 minutos a 7 por alta y de 4 jornadas a media jornada de revisión anual, con el 100 % de los expedientes citando documento y página. Frente a la alternativa de no hacer nada, la cuenta es la del régimen sancionador: 60.000 € la leve más cara, 5 millones o el 5 % del volumen una grave, 10 millones o el 10 % una muy grave, más la inhabilitación del directivo y la nota de prensa con el nombre.
• Visión: el expediente es la puerta de entrada a un dato que nadie tiene agregado: quién manda de verdad en el tejido productivo local y con qué documento se demuestra. Con dos años de expedientes, Titular pasa a vender la verificación continua de contraparte —bancos, aseguradoras y grandes empresas que necesitan saber que su cliente o su distribuidor está verificado por un sujeto obligado, con traza y sin acceder a los datos— y después la acreditación anual del despacho que firma el colegio profesional: un sello que dice que ese despacho examina, forma y conserva como manda el reglamento, y que en 2027 se convierte en la respuesta barata a la convergencia supervisora que trae la AMLA.

Diagrama de secuencia

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Lo que ve el usuario

Rosa es la socia que lleva cumplimiento en una asesoría de ocho personas en Getafe, con 412 clientes vivos. Son las 9:40 de un martes y le acaba de entrar una sociedad nueva: una SL de alquiler de maquinaria cuyo administrador es una sociedad luxemburguesa. En lugar de abrir el Word del manual y el Excel de expedientes, abre su agente y escribe «alta de cliente: Maquinaria Vallés SL». El cliente recibe un enlace, sube en dos minutos el CIF, el DNI de su apoderado, la escritura de constitución y el poder. El panel le devuelve una frase que Rosa no había visto nunca en su despacho: «Titular real: Marc D. (47 % indirecto vía Vallés Holding SL, Luxemburgo) y Elena R. (28 % directo). El RCTIR declara solo a Elena. Comprobación adicional necesaria: art. 4 de la Ley 10/2010 y RDL 5/2023 — el registro no basta.» Debajo, dos pestañas: la cascada dibujada con cada arista explicada (escritura de constitución, pág. 4; poder notarial de 14/03/2025) y el debate del comité en tres columnas: el captador que pide abrir con diligencia normal, el oficial de cumplimiento que sube el riesgo por país de la sociedad intermedia y propone diligencia reforzada, y el examinador que se planta: «falta el origen de fondos de la aportación de 250.000 € y el certificado de titularidad del holding; sin eso, el expediente no aguanta un examen». El screening corrió a las 6:00 y a las 9:41 por 0,004 €: sin coincidencias en UE, ONU y OFAC para las cuatro personas físicas y jurídicas de la cadena. Rosa resuelve lo único que le toca: aprueba la diligencia reforzada, adjunta el justificante del origen de fondos que ya tenía en el correo y firma. El expediente queda cerrado en siete minutos con la traza de quién decidió qué y con qué documento. Doce meses después, cuando el examinador externo pida el informe del art. 28, Rosa no monta nada: pulsa «paquete de inspección» y descarga un ZIP con los 412 expedientes, las decisiones, las evaluaciones de cada alerta, el registro de formación del año y el borrador del informe con los once hallazgos que Titular ya marcó en ámbar durante el año. Lo único que añade a mano es su firma.

Imagen sugerida: pantalla de portátil en un despacho pequeño y desordenado a media mañana, taza de café y carpetas al fondo; a la izquierda, un diagrama de cascada societaria con tres nodos (SL española → holding luxemburgués → persona física) y etiquetas de porcentaje 47 % y 28 %; en el centro, tres columnas de texto con cabeceras «captador», «cumplimiento» y «examinador», la tercera marcada en ámbar; a la derecha, una tarjeta verde con «screening 09:41 · 4 sujetos · 0 coincidencias» y debajo un botón «paquete de inspección».

Repositorios utilizados

• https://github.com/TauricResearch/TradingAgents — 111.990 ⭐ (Apache-2.0): framework multi-agente donde distintos roles con objetivos contrapuestos —analista fundamental, técnico, investigador y gestor de riesgo— debaten antes de proponer una decisión y dejan el razonamiento escrito; aquí no se usa el caso de uso financiero sino la arquitectura del debate, que es justo lo que necesita una calificación de riesgo de blanqueo: que el interés comercial y el de cumplimiento se peleen delante de un examinador que busca el hueco, y que quede acta de por qué se decidió abrir, reforzar o rechazar.
• https://github.com/diegosouzapw/OmniRoute — 78.279 ⭐ (MIT): gateway de IA en un único endpoint con 375 proveedores (más de 150 gratuitos) y 1.400 modelos, con auto-fallback según cuota, compresión de tokens del 15 % al 95 % y MCP/A2A; es el motor económico del producto, porque una vigilancia continua significa re-escanear cientos de expedientes y sus cadenas cada mañana y sin este enrutado el coste marginal por expediente se come el margen de la cuota.
• https://github.com/anthropics/claude-plugins-official — 42.993 ⭐ (Apache-2.0): directorio oficial y canónico de plugins de Claude Code, gestionado por el fabricante; es la forma de entrega y el canal: el despacho instala el pack (expediente, titular-real, listas, indicios) en el agente que ya tiene abierto, con permisos por rol y sin migrar a otro portal, y el directorio —donde hoy no hay ningún pack de cumplimiento en español— funciona como escaparate para los obligados que buscan plugins auditados.

Variaciones (sinergias)

1. Titular + baidu/Unlimited-OCR + Graphify-Labs/graphify (https://github.com/baidu/Unlimited-OCR, https://github.com/Graphify-Labs/graphify) — parseo de una sola pasada sobre documentos largos, con tablas y escaneos, y grafo determinista en el que cada arista explica de dónde sale (PDFs, esquemas, configuraciones). Qué emerge: la cascada societaria completa, no solo el primer nivel: escrituras, ampliaciones de capital, compraventas de participaciones y poderes de los últimos veinte años entran de golpe y el grafo dibuja quién manda hoy, con qué acto societario lo consiguió y qué porcentaje es real y no nominal. Donde hoy hay un Excel que nadie reconcilia, aparece la cadena titular real → sociedad → operación → medio de pago con cada eslabón citable. Nicho: corporate services y despachos con clientela societaria —holdings familiares, promotoras con una SPV por promoción, grupos con socios extranjeros— donde el 25 % indirecto se pierde entre participaciones cruzadas y donde una comprobación mal hecha contamina cientos de expedientes del mismo grupo.
2. Titular + HKUDS/CLI-Anything + akitaonrails/ai-memory (https://github.com/HKUDS/CLI-Anything, https://github.com/akitaonrails/ai-memory) — adaptador universal que convierte en herramienta de agente cualquier programa de línea de comandos, y memoria a largo plazo que sobrevive al cambio de agente o de proveedor. Qué emerge: el expediente que se cierra contra la contabilidad real: los movimientos que el screening marcó en ámbar entran desde el software que el despacho ya usa (A3, Sage, Holded, el ERP de la gestoría) y la alerta se resuelve como «factura 24-1187, cobrada por transferencia el 12/09, conciliada», no como un PDF que nadie comprueba; y el criterio del despacho —cómo calificamos una sociedad instrumental, cuándo pedimos origen de fondos— se aprende y se mantiene aunque el despacho cambie de agente o de modelo. Nicho: asesorías contables y gestorías que ya tienen el dato económico en su sistema y no quieren teclearlo dos veces; también despachos que rotan de proveedor de IA cada pocos meses y no pueden permitirse perder el criterio acumulado.
3. Titular + debpalash/VoiceStudio + Zackriya-Solutions/meetily (https://github.com/debpalash/VoiceStudio, https://github.com/Zackriya-Solutions/meetily) — voz clonada y dictado local, más transcripción en vivo con diarización que no sale del equipo. Qué emerge: el expediente que se dicta en el mostrador. El agente inmobiliario o el comercial de un compraventa de vehículos habla cuatro minutos con el cliente de pie —de dónde vienen los fondos, para qué es la operación, quién manda en la sociedad compradora— y Titular redacta con esa conversación el propósito e índole de la relación, guarda el audio como evidencia con su transcripción y pide solo el documento que falte; el oficial de cumplimiento, por su parte, contesta al teléfono y su decisión queda escrita con su voz y su traza. Nicho: agencias inmobiliarias, compraventa de vehículos y joyerías —los sujetos obligados de mostrador, con cliente de paso y sin ordenador delante— donde la diligencia debida nunca se hace porque exige sentarse a rellenar un formulario después de que el cliente se haya ido.

Plan MVP completo

Ruta: projects/portfolio-2026-10-19-VGl0dW/docs/mvp/PLAN-MVP.md